Was sollten Selbstständige bei einem Wechsel in die PKV wissen?

Sobald Sie sich beruflich selbstständig machen, können Sie sich privat krankenversichern. Das liegt daran, dass Selbstständige nach dem Fünften Sozialgesetzbuch unabhängig von ihrem Einkommen versicherungsfrei sind.

Eine private Krankenversicherung bietet zahlreiche Vorteile. Vor allem können Sie einen Versicherungsschutz nach Ihren Bedürfnissen, Wünschen und finanziellen Möglichkeiten wählen. Wichtig ist, dass Sie sich vorab umfassend informieren, wie die private Krankenversicherung funktioniert. Nur so können Sie sich bewusst entscheiden, welches System für Sie das bessere ist – die private Krankenversicherung (PKV) oder die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Die wichtigsten Grundlagen haben wir hier für Sie zusammengefasst.

Für Ihren Beitrag zur privaten Krankenversicherung sind folgende Faktoren von Bedeutung:

• der Umfang Ihres gewählten Versicherungsschutzes
• Ihr Gesundheitszustand bei Versicherungsbeginn
• Ihr Alter bei Versicherungsbeginn

Relevante Vorerkrankungen müssen von der PKV mit einkalkuliert werden, damit sie die Versicherungsleistungen dauerhaft finanzieren kann. Aus diesem Grund erfolgt vor Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung. In der Regel handelt es sich dabei um einen Fragebogen zu Vorerkrankungen und früheren medizinischen oder anderen therapeutischen Behandlungen. Ergibt sich daraus ein erhöhtes Risiko, kann die Versicherung einen Risikozuschlag verlangen oder Leistungen ausschließen. Erkrankungen, die nach dem Vertragsabschluss auftreten, haben hingegen keinen Einfluss auf Ihren Beitrag.

Das Eintrittsalter ist für den PKV-Beitrag deshalb von Bedeutung, weil jeder und jede Versicherte selbst für die eigenen Gesundheitskosten im Alter Vorsorge trägt. Die PKV bildet hierfür aus den Versichertenbeiträgen Alterungsrückstellungen.

• Weiterführende Informationen zur Beitragskalkulation und der Funktion von Alterungsrückstellungen

Ihr Einkommen ist hingegen für Ihren PKV-Beitrag irrelevant. Anders als in der GKV zahlen Sie in der PKV also keinen höheren Beitrag, wenn Sie besser verdienen, aber auch nicht weniger, wenn sie schlechter verdienen. 

Bei Vertragsabschluss können Sie mit Ihrer PKV vereinbaren, in welchem Umfang Sie selbst Ihre Behandlungskosten tragen – im Rahmen eines Selbstbehalts oder einer Selbstbeteiligung. Auf diese Weise können Sie auch Ihre Beitragslast steuern: Je höher Ihr Selbstbehalt ist, desto geringer fällt Ihr Beitrag aus.

Sie werden Ihren Selbstbehalt nicht zwangsläufig jedes Jahr ausschöpfen. Sind Sie gesund und benötigen keine ärztlichen Behandlungen, können Ihre tatsächlichen Kosten deutlich unter dem Selbstbehalt liegen. Dennoch sollten Sie die Höhe Ihres Selbstbehalts danach auswählen, was Sie jährlich auf längere Sicht finanziell leisten können. Eine spätere Reduzierung des Selbstbehalts ist als Leistungsausweitung anzusehen. Bei Vorerkrankungen kann die Versicherung für die Leistungsausweitung einen Risikozuschlag verlangen oder sie sogar ablehnen. 

Auch im Krankheitsfall müssen Sie Ihre laufenden Ausgaben weiterhin tragen können. Nicht nur der tägliche Bedarf muss finanziert werden, sondern auch Fixkosten wie Ihre private Krankenversicherung. Mit einem Krankentagegeld sichern Sie sich das dafür notwendige Einkommen. Es gehört nicht automatisch zu Ihrem Vollversicherungsschutz, sondern Sie schließen dafür eine extra Zusatzversicherung ab: die Krankentagegeldversicherung.

Bei der Vereinbarung über das Krankentagegeld müssen Sie zwei wichtige Entscheidungen treffen:

1. In welcher Höhe soll das Krankentagegeld gezahlt werden?

Die Höhe des Krankentagegeldes können Sie nahezu frei festlegen, entsprechend Ihrem Bedarf. Es ist lediglich nach oben begrenzt, in Abhängigkeit von Ihrem Einkommen.
 

Anders als eine Arbeitnehmerin erhalten Sie als selbstständig tätige Frau kein Mutterschaftsgeld, wenn Sie ein Kind bekommen. Allerdings können Sie Ihren Verdienstausfall über eine Krankentagegeldversicherung ausgleichen: Ein Verdienstausfall während der Schutzfristen vor und nach der Geburt eines Kindes sowie am Entbindungstag gilt seit einigen Jahren als Versicherungsfall. Die Krankenversicherung zahlt Ihnen dann das vereinbarte Krankentagegeld.

Voraussetzung ist, dass Sie rechtzeitig eine private Krankentagegeldversicherung abgeschlossen haben. Ähnlich ist es übrigens in der GKV geregelt: Nur wenn Sie dort einen Versicherungsschutz mit Krankengeld haben, erhalten Sie von Ihrer Kasse Mutterschaftsgeld in Höhe des Krankengeldes.

Insbesondere zwei Regelungen sollten Ihnen beim privaten Krankentagegeld während des Mutterschutzes bewusst sein:

Wartezeit: 8 Monate

Nach den Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung (MB/KT) müssen ab Versicherungsbeginn acht Monate vergangen sein. Erst danach können Sie während Ihres Mutterschutzes und am Entbindungstag das vereinbarte Krankentagegeld erhalten. Schließen Sie also die Krankentagegeldversicherung erst ab, wenn Sie eine Schwangerschaft festgestellt haben, haben Sie in der Regel keinen Anspruch auf Leistungen während des Mutterschutzes. Die Versicherungsunternehmen können in ihren Tarifbedingungen auch von der achtmonatigen Wartezeit abweichen. Sie dürfen aber keine längere Wartezeit festlegen.

Karenzzeit / Frist bis zur Auszahlung des Krankentagegeldes

Bei Abschluss Ihrer Krankentagegeldversicherung vereinbaren Sie, ab welchem Tag Ihrer Arbeitsunfähigkeit das Krankentagegeld ausgezahlt wird (Karenzzeit). Diese Karenzzeit gilt auch für die Krankentagegeld-Leistung während des Mutterschutzes. Anders als das Mutterschaftsgeld erhalten Sie deshalb das Krankentagegeld nicht direkt ab Beginn des Mutterschutzes. Stattdessen bestimmen Sie selbst über den Zahlungsbeginn. 

Haben Sie für das Krankentagegeld eine Karenz von 3 Tagen vereinbart, zahlt Ihre PKV ab dem 4. Tag des Mutterschutzes. Wenn Sie eine lange Karenz von zum Beispiel 42 Tagen gewählt haben, zahlt Ihre PKV erst ab dem 43. Tag des Mutterschutzes.

In der privaten Krankenversicherung gibt es keine kostenlose Familienversicherung, dafür gibt es für Kinder ebenfalls die große Tarifvielfalt der PKV vom Basis- bis zum Spitzenschutz. Der Beitrag für Kinder ist deutlich geringer als für Erwachsene. Das liegt vor allem daran, dass für sie keine Alterungsrückstellungen gebildet werden.

Haben Sie bereits Kinder und möchten sie ebenfalls privat krankenversichern, führt die PKV wie auch bei Ihnen eine Gesundheitsprüfung durch. Sind Sie privat krankenversichert und bekommen dann ein Kind, verzichtet Ihre PKV auf die Gesundheitsprüfung. Welche Voraussetzungen dafür erfüllt sein müssen und was es sonst noch zu beachten gilt, erfahren Sie in unserem Artikel PKV-versichert und schwanger: Was sollte ich beachten? sowie auf unserer Website pkv.de.

Die private Krankenversicherung bietet eine Vielzahl an Tarifen. Wenn Sie zunächst aus Ihrer Selbstständigkeit ein kleineres Einkommen erzielen, möchten Sie vermutlich einen Versicherungsschutz ohne besondere Zusatzleistungen abschließen. Ein späterer Wechsel in einen besseren Tarif ist grundsätzlich möglich. Für die neu hinzukommenden Leistungen wird dann aber eine Gesundheitsprüfung durchgeführt. Sie sollten deshalb vor Abschluss der Versicherung überlegen, welche Leistungen Ihnen langfristig wirklich wichtig sind und den passenden Versicherungsschutz vereinbaren.

Handlungsmöglichkeiten bei gesunkenem Einkommen

Als Privatversicherte haben Sie jederzeit einen Anspruch darauf, den Tarif zu wechseln. Das ist ohne Gesundheitsprüfung möglich, sofern es sich um einen Tarif mit gleichem oder geringerem Leistungsumfang handelt. Wenn Sie dauerhaft ein geringeres Einkommen haben, können Sie deshalb Ihre private Krankenversicherung nach Tarifalternativen fragen. Das Versicherungsunternehmen bietet Ihnen umfassende Informationen. Viele Versicherer gehen dabei über die vom Gesetzgeber vorgeschriebenen Maßnahmen hinaus: 

• Tarifwechsel-Leitlinien der Privaten Krankenversicherung

In der PKV gibt es zudem zwei Sozialtarife: den Standardtarif und den Basistarif. Der Standardtarif steht nur Versicherten offen, die ihren Versicherungsschutz vor 2009 abgeschlossen haben. Die PKV setzt sich allerdings seit Jahren dafür ein, dass er für einen größeren Personenkreis zugänglich gemacht wird. Der Basistarif bietet sich aufgrund seiner Beitragsbestimmungen insbesondere für Versicherte an, die hilfebedürftig im Sinne des Sozialrechts sind. 

Eine weitere Option ist die Erhöhung des Selbstbehalts: Je höher der Selbstbehalt ist, desto geringer ist auch der Versicherungsbeitrag. Da eine spätere Reduzierung des Selbstbehalts schwierig sein kann, sollte der Rahmen hier aber nicht ausgereizt werden.

Weitere Informationen zu den Sozialtarifen, der Erhöhung des Selbstbehalts und der Regelung, wenn Beiträge nicht gezahlt werden, finden Sie in unserer Broschüre Alternativen in jeder Lebenslage.

Da der PKV-Beitrag nicht vom Einkommen abhängt, sinkt er nicht, wenn Sie Ihren Ruhestand antreten. Jedoch gibt es in der privaten Krankenversicherung beitragsentlastende Maßnahmen. In jüngeren Jahren zahlen Sie einen Zuschlag von 10 Prozent auf Ihren Beitrag. Dieser fällt ab Alter 60 weg und wird zudem ab Alter 65 eingesetzt, um Beitragserhöhungen zu verhindern oder abzumildern. Zudem werden von Ihrer PKV erwirtschaftete Überzinsen verstärkt für die Beitragsstabilisierung bei älteren Versicherten eingesetzt. Statistisch gesehen verursachen Menschen mit zunehmendem Alter mehr Gesundheitskosten. Dem wirken die Alterungsrückstellungen entgegen. 

Wenn Sie Ihre Erwerbstätigkeit aufgeben, benötigen Sie darüber hinaus keine Krankentagegeldversicherung mehr. Diese Beiträge entfallen also.

• Private Krankenversicherung: So hoch sind die Beiträge im Alter

Treffen Sie Vorsorge für Ihre PKV-Beiträge im Alter

Auch wenn Beiträge im Alter stabil bleiben, ist doch das Einkommen der meisten Rentnerinnen und Rentner geringer als während der Erwerbstätigkeit. Deshalb empfiehlt es sich vorzusorgen, wie es Ihnen am besten entgegenkommt: durch Fonds, andere Sparmodelle oder passende Versicherungen.

Viele private Krankenversicherungen bieten Beitragsentlastungstarife. Hier zahlen Sie in jüngeren Jahren mehr, damit Ihr Beitrag später geringer ist. Weitere Informationen dazu finden Sie unter:

• Beitragsentlastungstarife in der PKV

Über andere Versicherungen zur Altersvorsorge informiert der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) auf seinem Portal Die Versicherer. 

Wechsel von der PKV in die GKV wegen geringer Rente

Manche Privatversicherte wollen angesichts ihrer Rentenerwartung in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, da sie dort von günstigeren Beiträgen als in ihrer privaten Krankenversicherung ausgehen. Hierzu ist Verschiedenes zu bedenken:

• Zum einen ist nur unter bestimmten Voraussetzungen die Mitgliedschaft in einer Krankenkasse möglich. So müssten Sie eine abhängige Beschäftigung mit einem Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze aufnehmen oder ein so geringes Einkommen haben, dass Sie in die Familienversicherung der GKV wechseln könnten. Das ist natürlich nur möglich, wenn z.B. Ihre Frau oder Ihr Mann gesetzlich krankenversichert ist. Weitere Wege in die GKV sind oft Schlupflöcher in einer rechtlichen Grauzone.
• Ab Alter 55 können Sie in den meisten Konstellationen nicht mehr in die GKV wechseln.
• Die vermeintlich günstige GKV kann für Sie deutlich teurer sein als gedacht und auch teurer als Ihre PKV. Das liegt daran, dass Sie voraussichtlich im Rentenalter ein freiwilliges Mitglied der GKV sein werden und auf alle Einkünfte, d. h. auch auf Zinsen oder Mieteinnahmen, Beitrag zahlen müssen.

Weitere Hinweise hierzu finden Sie im Zwischenruf Vorsicht, Falle: Beitragsrisiken bei einem Wechsel in die GKV von Stefan Reker, Geschäftsführer Kommunikation des PKV-Verbandes